금융사 채무 중심 개인회생 조건

 

 

카드빚, 대출이 대부분일 때 개인회생이 가능할까요? 금융사 채무 위주로 구성된 상황에서 개인회생 조건과 승인 전략을 알려드립니다.

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카드빚·대출 위주 채무, 개인회생 가능할까?

네, 가능합니다. 오히려 개인회생 신청자의 대부분은 금융사 채무(신용카드, 현금서비스, 대출) 중심의 구조를 갖고 있습니다.
다만 법원은 채무 발생 사유, 소비 패턴, 상환 의지, 소득 수준 등을 종합적으로 판단하기 때문에, 단순히 금융사 채무라고 해서 무조건 인가되진 않습니다.

금융사 채무 중심 개인회생 조건 요약

조건 항목필수 요건 설명

채무 구성	신용카드, 카드론, 은행 대출, 캐피탈, 저축은행 가능
총 채무액	무담보 5억 이하, 담보 포함 10억 이하
수입 요건	월 고정 수입(120만 원 이상) → 변제 여력 필요
지출 관리	불필요한 소비 없고, 생계 중심 지출 구조 선호
재산 요건	재산보다 채무가 많아야 유리 (순채무자)

 

어떤 금융사 채무가 포함될 수 있나요?

채무 종류포함 여부특이사항

신용카드 연체	✅ 포함	최근 3개월 이상 연체 시 심사 기준 강화
현금서비스	✅ 포함	소비내역 심사 철저, 도박·투기 지출은 불리
은행 개인신용대출	✅ 포함	고신용자 출신일 경우, 최근 수입 회복 중요
캐피탈·저축은행	✅ 포함	금리 높고 상환 어려운 구조, 법원 인식 있음

 

유리한 전략: 채무사유 입증과 소비 구조 개선

금융사 채무는 **“불가피한 생활비 부족”**으로 인한 것이어야 법원에서도 인정을 받습니다. 다음과 같은 입증이 유리합니다:

• 질병, 실직, 갑작스러운 소득 단절
• 자녀 교육비, 의료비, 생활비 부족 등 비자발적 소비
• 현재 수입 회복 및 지출 통제 증빙

특히 카드 사용 내역이 도박, 주식, 코인, 사치품 구매일 경우 인가가 어려울 수 있으므로 진술서로 변제 의지를 강조하는 것이 매우 중요합니다.

실제 사례

• 사례 A (신용카드 4개사, 대출 3,200만 원)
  월 220만 원 소득, 변제계획서 월 60만 원 → 인가 승인
• 사례 B (저축은행·캐피탈 포함 5,500만 원)
  프리랜서 소득 증빙 부족 → 통장 내역과 계약서 추가 제출 후 인가
• 사례 C (카드론 2,400만 원 + 비트코인 손실)
  도박성 소비로 의심받음 → 진술서와 직업 전환 자료 첨부로 회생 인가 성공

주의할 점

• 고의적 과소비로 보일 경우 기각 위험
• 채무 조정 후에도 신용카드 사용 불가
• 3~5년 상환 기간 동안 금융거래 제한

마무리

금융사 채무가 많다고 해서 개인회생이 불리한 건 아닙니다. 오히려 대부분의 채무자가 카드빚, 대출로 고통받고 있고, 이를 해결하는 제도가 바로 개인회생입니다.
핵심은 소득과 지출의 균형, 그리고 책임 있는 변제 계획의 증명입니다. 지금 바로 조건을 점검해보세요.